美国政府扩大对富国银行理财产品销售调查

凤凰国际iMarkets讯 华尔街日报援引匿名知情人士报道，美国司法部和证券交易委员会在调查富国银行的财富管理业务。

本周联邦调查局特工在凤凰城地区询问了一些财富管理业务雇员。

美国政府的调查与银行自身的调查无关。

富国银行和美国官员均拒绝对华尔街日报置评。

作为股神巴菲特的爱股，富国银行一直是巴菲特投资组合里唯一的商业银行，并且持股达到了需要审批的上限（9.9%）。

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2013年爆发的富国银行“幽灵账户”（ghost account）案。

至迟自2011年起，富国银行社区银行（即各分行的零售银行）的一线员工在客户不知情的情况下，以客户名义开立200多万个（后又增加到350万个）“幽灵账户”——未经授权的银行和信用卡账户；并在未告知客户或未经客户同意的情况下，将客户现有账户中的资金转移到新开立的账户中，客户因账户资金不足或透支而被收取费用；此外，还编造虚假信息为客户注册网上银行服务。

该事件最终导致富国银行5300名涉案员工遭解雇，CEO辞职，遭受巨额罚金，董事会重组。2018年2月2日，美联储发布制裁令限制富国银行资产扩张（restricts Wells’growth）。富国银行被联邦监管机构处以共计1.85亿美元的罚款。

从该案中能获得对金融消费者、投资者保护的哪些启示？近期，由CF40特邀成员、国家外汇管理局综合司（政策法规司）司长孙天琦牵头开展的CF40课题“我国金融监管改革中行为监管体系的构建”完成了部分成果，并对此案进行了深度分析。课题组成员包括武岳、杨洋、曹啸。

孙天琦等人认为，从该事件可以看出，金融机构零售条线行为风险管理的严重缺失、不切实际的业绩增长目标造成高压导致员工铤而走险、高管和一线员工问责不对称、圈子内亲信（inner circle）犯错处置不当、公司治理和公司文化出现问题、监管部门行为监管不到位、行业协会未能发挥相应作用、消费者自我保护的第一道防线失灵等等。问题曝光后，富国银行刮骨疗伤，从董事会改选、风险管理和人力资源管理等内控体系重构、聘请第三方独立调查并向社会披露调查结果、处理相关责任人等全方位进行了彻底整改，重建信任，重塑形象。

课题组指出，金融机构要加强行为风险管理和客户权益保护，金融监管者要像重视和金融机构相关的监管工作一样，重视和金融消费者、投资者保护相关的监管工作，重视行为监管，这是服务实体经济的基本要求，是防范系统性风险和监管问责的基本要求，更是从行动上落实“以人民为中心”的基本要求。

下文节选自课题阶段性成果《3路15：富国银行“350万个幽灵账户”的警示》。

“幽灵账户”案的启示

（一）对金融机构的启示

金融机构应强化有效的内控机制、健康的公司文化、适当的合规风控框架和追责机制，注重投诉数据分析。

美国货币监理署署长Thomas J. Curry提出，监管机构应确保被监管机构充分理解如下各项：文化的重要性、信誉风险，以及当你失去信誉或者参与令人质疑机构文化的活动时可能产生的财务影响；金融监管部门的工作重点包括确保商业银行建立适当的架构，促进相关重要信息的流动，以便应对投诉处理制度中出现的缺陷；同时，应为商业银行健全激励薪酬体系提供明确的方向，包括收回、没收和其他机制，让高管和其他负有重大责任的员工承担责任。以上论述都体现出美国金融监管部门对包括合规风控机制、内部责任追究机制、企业文化建设在内的制度建设的重视。

金融机构应通过科学设计业绩指标考核机制、员工行为规范标准等整顿企业行为规范；搭建可靠、有效的合规风控框架，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，实现有效识别合规风险、避免违规事件发生、主动采取各项纠正措施和到位的惩戒措施等周而复始的良性循环；根据金融市场发展情况，不断完善内部机制建设，健全独立、高效的内部追责机制和监督制约机制，尤其对高级管理人员的履职行为进行360度评价；风险控制部门应匹配充足资源，保证风控部门有充分的精力、专业的知识、足够的内部协调统筹能力，集中公司资源实现风险防范和控制的目标。

事件发生后，富国银行也采取了诸多措施力图避免类似事件再次发生。《富国银行2016年年报》中指出，富国银行认识到，这些欺骗客户行为的发生预示着富国银行需要从根本上对其企业文化、管理体系和执行领导层进行调整。富国银行董事会积极参与管理行动，采取措施增强监督和公司治理能力。对公司的规章进行了修订，规定董事会主席必须由一名独立董事来担任。此外，富国银行还修改了董事会章程，加强对团队文化、道德操守报告和消费者投诉等方面的监督。独立董事们开展调查，以确保了解销售行为问题的根源并吸取教训，以防止今后此类问题的再次发生。改善了薪酬体系，“基本工资”在总薪酬中占了很大比例，激励措施则侧重于客户评价，同时还引入了旨在重视员工对客户的服务以及与客户建立长期合作关系的评价指标。人力资源部还创建了一个项目，把已离职的员工重新招聘回来，包括那些因销售压力而离开的人。2016年，4100名风险管理人员调整了汇报对象，由之前向业务部门报告调整为向公司风险管理部汇报工作。2017年，新增的1100名风险管理人员进行了同样的调整。因此，包括社区银行在内的业务部门的风险管理人员现在都直接向公司风险管理部报告工作。此举消除了风险管理部在处理社区银行销售违规操作问题的关键组织障碍。

投诉数据是反映金融机构业务开展状况的重要指标。金融机构应充分重视挖掘投诉数据的价值，通过分析投诉分布领域、变动趋势等，精准定位金融机构在经营过程中存在的不足，采取相应措施予以改正。《调查报告》对富国银行处理投诉的方式提出了批评：相关风控部门在应对一些问题时，常常采用一种狭隘的“事务性”方法。他们关注的往往是具体的员工投诉或在此之前的个人诉讼，却错过了将这些个案放在一起审视，并发现这些问题实际指向了更严重，且更具系统性的销售行为问题，尤其是对几个州违规集中发生反应迟钝。

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