近年来，金融与科技快速融合，不断数字化、移动化、智能化，服务波及面越来越广。据数据测算，2011年至2014年的3年时间内，全球共有7亿成年人首次获得了账户，而直到2014年，仍有20亿左右成年人无法享受到最基础的金融服务。
互联网金融、金融科技等新金融形式的出现，为传统金融机构无法服务到的人群提供了更为精准的金融服务，改善了整个金融服务形态现状，而这些新金融业态之间竞争也不断加大。
有观点指出，互联网金融的诞生弥补了传统金融服务的不足，金融科技的出现刷新了互金风控极限，而在今年G20杭州峰会上重磅亮相的数字普惠金融，或将取代金融科技成为新一代互金代名词!
对比概念，我们不难发现，互联网金融、金融科技和数字普惠金融，这三者之间存在一些共性：
首先，它们都归为金融大范畴之内，而金融的核心必是风控，三者都绕不开风控问题;
其次，它们都是技术发展的产物，三者之间的较量除了风控之外，另一大亮点则是技术的对抗;
再者，所有的金融形式都离不开“人”这一要素，必须要有“人”的行为做支撑，“人”的要素延伸出去就是服务、效率等问题。
早年票据起家，先后进军企业债领域，升级金融科技的钱牛牛显然早已深刻洞悉了此番规则。
钱牛牛2014年成立，是一家专注智能模型的综合金融科技公司，创始人团队均由来自BAT等国内互联网巨擎精英构成，具备很强的科技属性，见证了中国两轮互联网风潮变革之后，对科技所带来的革新力量有着更为深刻的体会和理解。
因此，钱牛牛早年还在做担保贷业务时就为自己植入了科技基因，并对科技的应用有了较为纯熟的经验，尝试着运用数学化建模的方式进行风险控制，试图降低金融风险，提升金融效率。
如今，钱牛牛对科技的运用更为得心应手，通过与腾讯旗下“天御”反欺诈系统协作，打造了一套基于社交用户数据的智能云风控“元方”系统。
元方风控深入探析“人”的本质，将使用场景与人群标签深度结合，短短几秒钟就能为人建立风险画像，识别欺诈行为，情节严重的则直接做拉黑处理，十分钟之内即可评估人的资产状况和信用等级。
元方风控是全国首家将腾讯社交模型引入金融风控领域的特色产品。在将“天御“反欺诈系统运用到金融风控领域之前，这套系统仅为腾讯社交平台内部提供防盗号、防灌水、防恶意注册等功能，腾讯出身的钱牛牛技术科学家曾大胆猜想，如果能够将腾讯近二十年所积累的反黑产经验应用到金融风控领域，可能为行业带来巨大的创新与变革。
这一猜想在元方风控问世之后得到了充分证实。目前元方日均处理数千条借款申请，所建立的行业黑名单信息高达数万条。与此同时，元方还与芝麻信用、前海征信、中国银联以及同盾等众多巨头机构达成了深度合作，由元方风控系统所拦截和屏蔽的反欺诈结果将反馈到各大平台，实现彼此数据互通。
风控向来被视为金融企业的根基与命脉，甚至说它关乎企业的生死存亡也不为过，钱牛牛将科技基因强势注入金融风控，为金融行业的风控创新带来了巨大惊喜和改变，刷新了传统风控较为依赖人力操作的极限。但在钱牛牛看来，这还远远不够，对于新金融业态来说，除风控之外，金融服务的效率提升问题则是另一大挑战，而科技能做的还有更多。
而后，目睹了互金行业为争夺流量的厮杀惨状之后，钱牛牛立志绝不盲目砸钱做营销，坚持只做线上投放不打线下广告，从而研发出了一套名为“风神”的纯线上互联网程序化获客技术模型。凭借风神模型，两年多以来，钱牛牛做到了只用低于9%的成本，却精准获客156万+，日均交易额更是超过2000万，用户复投率高达66.7%!
此外，钱牛牛通过完善银行存管体系，并构建大量支付路由，不断探索最低风险的可能性，使金融服务效率最大化。目前，钱牛牛实现了纯电子化快速审核和ICP交叉验证的精准风控模式，赢得了广大用户认可和业内同行纷纷效仿，而钱牛牛也将继续在科技这条道路上探索前行。
金融行业从来不缺少故事，每天都有不同的情节在上演，而一场场精彩绝伦的金融大战背后，必然还是风控实力的巅峰对决。面对金融市场甚嚣尘上的言论，在笔者看来，无论是互金行业，金融科技，还是数字普惠金融，其实都是为了更好地服务人类，而风控必然是其发力的重心，科技则是助力金融行业发展的强力推手，帮助金融业态更好地提升效率，做好服务!
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